Versicherungsberater. ARD-Ratgeber Recht aus Karlsruhe. Sendung vom: 25. August 2012, Uhr im Ersten. Zur Beachtung!

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1 ARD-Ratgeber Recht aus Karlsruhe Sendung vom: 25. August 2012, Uhr im Ersten Versicherungsberater Zur Beachtung! Dieses Manuskript ist urheberrechtlich geschützt. Der vorliegende Abdruck ist nur zum privaten Gebrauch des Empfängers/der Empfängerin hergestellt. Jede andere Verwendung außerhalb der engen Grenzen des Urheberrechtsgesetzes ist ohne Zustimmung des/der Urheberberechtigten unzulässig und strafbar. Insbesondere darf er weder vervielfältigt, verbreitet oder zu öffentlichen Wiedergaben benutzt werden.

2 Seite 2 Moderation: Dr. Frank Bräutigam Wir machen jetzt bei unserem Thema Lebens- und Rentenversicherung mal einen Schritt zurück. Wie schließt man einen Vertrag eigentlich am besten ab? Vor allem: bei wem? Das Versicherungsvertragsgesetz unterscheidet da zwischen: Dem Versicherungs-Vertreter. Der ist direkt im Namen einer bestimmten Versicherung unterwegs. Dann der Versicherungs-Makler. Der vermittelt einen Vertrag zwischen Ihnen und der Versicherung. Er bekommt von der Versicherung eine Provision. Und schließlich der Versicherungs-Berater. Der erhält von Ihnen ein Beratungshonorar, also vom Kunden. Klingt vielleicht nicht so attraktiv, trotzdem wollen wir Ihnen einen Versicherungsberater mal etwas genauer vorstellen. Versicherungsberater Autorin: Daniela Haarhoff sitzt selten im Auto, denn seine Kunden besucht er meistens nicht zu Hause. Er will sie nicht auf der Wohnzimmer-Couch zur Lebensversicherung überreden. Das findet er unseriös. Er will es anders machen. Ich hatte in meiner früheren Tätigkeit sehr viel mit Fällen zu tun, in denen es schiefgelaufen ist, indem also ein Schaden entstanden ist durch falsche Beratung. Und mich hat einfach der Wunsch angetrieben die Leute dahingehend zu beraten, wie man es besser machen kann. Besser machen heißt in diesem Fall, sich unabhängig zu machen von dem Versicherungskonzern. Auf das Geld für Bürokostenzuschüsse oder bezahlte Fortbildungen zu verzichten. Der wichtigste Unterschied ist aber Marco K. bekommt keine Provision. Seine Kunden müssen ihn direkt bezahlen. Julian M., ein 25-jähriger Berufsanfänger denkt, dass sich das lohnt und trifft sich mit ihm in der Uni. Der junge Rechtsreferendar will sich informieren. Er macht sich zum ersten Mal in seinem Leben Gedanken darüber, welche Versicherungen er eigentlich braucht. Und er hat noch viele Fragen:

3 Seite 3 Julian M. Wie sieht es aus mit der privaten Altersvorsorge. Es ist einfach so, dass ich ein bisschen die Befürchtung habe, den Punkt zu verpassen wo man dann vernünftig darüber nachdenken sollte. Bei ihnen ist der berufliche Werdegang noch unklar. Werden sie später eine Beamtenpension erhalten? Werden sie später vielleicht mal eine Rente aus dem berufsständigen Versorgungswerk erhalten? Erst wenn der Beruf für Julian M. klar ist, sollte er sich für eine Form der Altersvorsorge entscheiden. Dafür sieht an ganz anderer Stelle Handlungsbedarf: Viel dramatischer wäre es, wenn sie gar nicht erst zur Altersrente kommen, weil sie zu den vielen gehören, die zum Beispiel berufsunfähig werden. Sie brauchen eine vernünftige Privathaftpflichtversicherung, sie sollten sich um das Thema Berufsunfähigkeitsabsicherung dringend kümmern. Soweit eine erste Diagnose des Beraters. In den weiteren 2,5 Stunden der Erstberatung werden wichtige Weichen zum Abschluss der Versicherungen gestellt. Julian M. ist zufrieden: Julian M. Besonders gut fand ich jetzt an diesem Gespräch, dass mein Fokus von diesem Horrorszenario: Altersarmut, vor allem auf das vor der Tür stehen- Berufsunfähigkeit - kommt man erst einmal soweit, dass man über Rente nachdenkt - verschoben worden ist. Und das war für mich heute mehr als informativ, das war wirklich hilfreich. 130 Euro kostet eine Stunde bei Marco K. Das verstehen viele Verbraucher nicht, denn beim Versicherungsmakler so meinen die meisten muss man doch nichts bezahlen. Das ist natürlich falsch. Der Kunde zahlt sehr wohl eine Vergütung. Und zwar zahlt er die mit seinen Beiträgen. Und diese Vergütung, in dem Fall die Vermittlungsprovision die der Vermittler oder Makler erhält, die ist meistens um ein Vielfaches höher als das Beratungshonorar des Versicherungsberaters. Es ist also nicht so transparent. Julian M. überlegt sich noch, welche Versicherung er abschließen soll. macht sich auf den Weg zum nächsten Termin.

4 Seite 4 Der Versicherungsberater ist eben häufig auch der Versicherungsabrater. Als Makler oder Versicherungsvermittler kann ich mir diesen Rat eigentlich nicht leisten, weil er bedeutet, ich rate dem Kunden vom Abschluss eines Vertrages ab. Als Makler oder Versicherungsvertreter verdiene ich aber am Abschluss von Verträgen. Das heißt die Gefahr besteht, dass ein Vermittler oder Makler diesen Rat eher nicht erteilt. Angekommen an der Verbraucherzentrale Velbert. Hier in Frankfurt ist er Stammgast. Viermal im Monat kommt er vorbei, um die Verbraucher zu beraten. Dass der Zulauf groß ist, wundert ihn nicht, der Fehler liegt für K. im System: Finanzprodukte und Versicherungsdienstleistungen werden einfach aggressiv vertrieben und verkauft und das führt häufig dazu, dass sehr stark am Bedarf vorbei versichert wird. So war s auch Um sein Haus zu finanzieren, vermittelte ihm seine Bank ein Darlehen und eine Lebensversicherung. Am Ende der Laufzeit sollte die Versicherungssumme das Darlehen ablösen. Aber der Plan ging nicht auf. Ja. Der Schaden beläuft sich darin, dass die Lebensversicherung nicht ausreicht um das Darlehen zu tilgen sondern, wie viel fehlen? Das muss noch Euro nachschießen. Ein erheblicher Schaden. Das Kind ist hier also tatsächlich erst einmal in den Brunnen gefallen und jetzt muss man gucken ob man nicht mindestens ihren Schaden mindern kann, oder sogar die Bank, die das ganze hier vermittelt hat, also auch den Versicherungsvertrag vermittelt hat, da in die Haftung nimmt. Die Bank hat damals schon gewusst, dass es wackelig wird, nur ich habe das nicht erkannt. Darf ich das sehen, haben sie das dabei? Da steht unten ein Stempel, das habe ich lange Zeit nicht beachtet, weil ich kein Durchblick hatte. Aha. Jetzt ist die Frage: Sie müssen jetzt noch einmal Euro nachschießen. Das steht nirgendwo drin, das noch das Risiko besteht, dass das nicht reichen könnte!

5 Seite 5 In Fällen wie diesen wo aus Versicherungen Rechtsstreitigkeiten resultieren, kann Marco Krieter als gelernter Jurist auch rechtsberatend tätig werden. Oft übernimmt dafür die Rechtsschutzversicherung die Kosten. Zurück im eigenen Büro. organisiert sich für den nächsten Tag, denn auch dann gibt es wieder viel zu tun. Anrufer: Schönen guten Tag. Es geht um eine Beratung für Versicherungen, eine unabhängige Beratung und ich würde um einen Rückruf bitten.